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        防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的根本性任務(wù)，也是金融工作的永恒主題。今年以來，監(jiān)管部門重拳出擊，相繼部署開展了“三違反”、“三套利”、“四不當”、“十亂象”等專項治理工作，治理效果顯著。在監(jiān)管部門的強力管理下，一些金融亂象得到有效整治。

來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2017年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額16704億元，不良貸款率1.74%，不良率延續(xù)了上半年穩(wěn)定向好的態(tài)勢，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不斷夯實。

“從三季報來看，雖然資產(chǎn)質(zhì)量拐點尚未到來，當前我國經(jīng)濟仍然面臨較大的下行壓力，而且部分地區(qū)和行業(yè)的風險尚未完全暴露，但上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)了自去年下半年以來穩(wěn)定向好的態(tài)勢，大部分銀行實現(xiàn)了不良率的持續(xù)改善，前期積累的不良資產(chǎn)在一定程度上也得到了有效處置。”盤古智庫高級研究員吳琦認為。

強監(jiān)管成效顯著

今年以來，受國際國內(nèi)多種因素影響，金融發(fā)展和銀行經(jīng)營面臨諸多風險挑戰(zhàn)。

面對嚴峻的風險形勢，我國政府堅持底線思維，進一步加強和改善宏觀審慎管理，健全金融監(jiān)管的組織架構(gòu)和工具手段。

“特別是十九大報告提出健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控框架，第五次全國金融工作會議成立國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，有利于切實維護金融穩(wěn)定，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線；監(jiān)管部門針對重點風險和重大資產(chǎn)泡沫加大處置和防范力度，整治金融亂象，比如同業(yè)、委外業(yè)務(wù)等；銀監(jiān)會也先后出臺‘三違反’、‘三套利’、‘四不當’等多項監(jiān)管措施。” 吳琦表示。

監(jiān)管部門開展金融亂象綜合治理效果明顯。今年以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品余額累計減少了1.9萬億元，理財產(chǎn)品余額同比增速降至個位數(shù)，較去年同期大幅度下降35個百分點；上半年新增個人住房按揭貸款占新增各項貸款的比重25.1%，比去年下半年的高峰期降低了19.9個百分點；表外業(yè)務(wù)方面，從4月份開始，委托貸款余額連續(xù)減少。上半年銀行業(yè)同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負債規(guī)模雙雙收縮，分別下降5.6%和2.3%，這是自2010年以來的首次下降。

同時，銀行業(yè)也主動適應(yīng)當前的經(jīng)濟環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境，進一步提升風險防范能力。

“2017年以來，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量連續(xù)3個季度保持平穩(wěn)運行，關(guān)注類貸款和逾期貸款的增長也開始出現(xiàn)減速的跡象，不良貸款快速增長的態(tài)勢已經(jīng)得到了初步遏制。這與宏觀經(jīng)濟增長提速有關(guān)，也是銀行業(yè)近年來持續(xù)加大不良貸款處置力度的結(jié)果。” 交通銀行金融研究中心首席分析師許文兵表示。

2017年前三個季度，不良貸款和關(guān)注類貸款余額分別增加1581億元和694億元，同比少增614億元和5222億元，占比分別為1.74%和3.56%；不良貸款占比與年初持平，關(guān)注類貸款占比較年初下降0.31個百分點。

中國民生銀行首席研究員溫彬也認為，今年以來，隨著我國宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)向好以及金融監(jiān)管加強，銀行業(yè)不斷提升抗風險能力，風險總體可控。

主動防范化解風險

雖然宏觀經(jīng)濟穩(wěn)中向好的趨勢有助于商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，但也要看到，我國經(jīng)濟正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，部分領(lǐng)域的潛在風險仍需加以關(guān)注。

“隨著全球經(jīng)濟持續(xù)緩慢復(fù)蘇，美聯(lián)儲有可能繼續(xù)加息和縮表，國際金融市場波動加大，我國外部環(huán)境不確定性增加，銀行業(yè)面臨的外部風險有所上升，需要更加重視流動性風險和市場風險管理。同時，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深入，部分行業(yè)去產(chǎn)能以及處置僵尸企業(yè)政策實施，銀行面臨的信貸風險、債券違約風險依然不能低估。此外，在金融監(jiān)管趨嚴和金融去杠桿背景下，銀行依法合規(guī)經(jīng)營仍面臨壓力。” 溫彬表示。

2018年，商業(yè)銀行仍將面臨復(fù)雜多變的金融風險環(huán)境。吳琦認為，從當前的情況來看，我國經(jīng)濟仍面臨下行壓力，而且在部分重點領(lǐng)域，比如企業(yè)杠桿率、房地產(chǎn)行業(yè)、人民幣匯率、地方政府債務(wù)等領(lǐng)域觸發(fā)金融風險的可能性較高，這些領(lǐng)域也將成為銀行業(yè)明年重點防范的風險領(lǐng)域。

在鋼鐵、煤炭、房地產(chǎn)等領(lǐng)域，實體經(jīng)濟行業(yè)去杠桿與去產(chǎn)能、去庫存、補短板等任務(wù)相交織，將更進一步加大了企業(yè)去杠桿的壓力。而我國實體經(jīng)濟企業(yè)的貸款大部分來源于商業(yè)銀行，因此一旦不良貸款大規(guī)模爆出，將會對銀行體系的穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。

地方政府債務(wù)仍需重點關(guān)注。當前部分地方政府通過“平臺”融資、債券市場發(fā)債、“政府引導(dǎo)基金”等方式與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)日益緊密。如果地方政府債務(wù)出現(xiàn)問題，以地方政府為背景的部分城商行或者農(nóng)商行或?qū)⒚媾R擠兌風潮及戰(zhàn)略資本退出的風險。

“房地產(chǎn)市場泡沫風險防范依然任重道遠。受文化因素等影響，居民更喜歡將房地產(chǎn)作為投資保值的最重要工具，這使得房地產(chǎn)金融屬性過強，房地產(chǎn)價格易漲難跌。未來一旦貿(mào)然放開限貸限購等從嚴房地產(chǎn)政策，房價仍存在非理性上漲的可能。” 中國銀行國際金融研究所高級研究員李佩珈表示。

堅持底線思維

金融安全是國家安全的重要組成部分，我國銀行業(yè)資產(chǎn)總額在整個金融業(yè)中占比較高，因此，銀行業(yè)明年的重點工作之一仍將是守好安全防線和風險底線。

“針對當前金融風險點多面廣、隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、危害性強等特點，商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)模式、風險管理能力等方面進行根本變革，成為維護國家金融安全的堅強陣地。銀行業(yè)要跳出‘重貸輕管’的傳統(tǒng)風險管理模式，做到對風險的早識別、早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警；有保有壓化解過剩產(chǎn)能，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級；重視同業(yè)業(yè)務(wù)風險防范，支持實體經(jīng)濟‘降杠桿’。”李佩珈表示。

實體經(jīng)濟發(fā)展是現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的核心支撐，銀行業(yè)要繼續(xù)為實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

“提升服務(wù)實體經(jīng)濟的水平，銀行業(yè)應(yīng)拓寬實體經(jīng)濟企業(yè)的融資渠道，推動資金‘脫虛向?qū)?rsquo;；加快發(fā)展普惠金融，擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面；大力發(fā)展綠色金融，助力‘美麗中國’建設(shè)；提升跨境金融服務(wù)能力和全面風險管理能力，服務(wù)‘一帶一路’建設(shè)；整頓、規(guī)范中間業(yè)務(wù)，為實體經(jīng)濟企業(yè)減負。”吳琦表示。

就化解具體風險的措施，溫彬認為，對于流動性風險，要加強資產(chǎn)負債管理，降低期限錯配敞口和杠桿比率；對于信用風險，要按照市場化原則推進債轉(zhuǎn)股，主動發(fā)揮債委會作用，擴大不良資產(chǎn)證券化的發(fā)行規(guī)模；對于市場風險，可適當降低債券投資久期，減少外幣頭寸風險敞口。此外，針對部分非標業(yè)務(wù)回到表內(nèi)顯著增加了資本壓力，還要進一步拓寬外部融資渠道，采取優(yōu)先股、二級資本債、可轉(zhuǎn)債等工具來補充資本，增強資本實力。

明年的金融監(jiān)管也將繼續(xù)從嚴，商業(yè)銀行需要進一步強化防范風險主體責任，既要塑造資產(chǎn)負債表的健康，也要促進公司治理、內(nèi)控體系、復(fù)雜金融產(chǎn)品交易清算的健康。

“受益于‘去杠桿’政策的上游行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍有繼續(xù)改善的余地，銀行業(yè)風險管控的重點依然會放在增長較快而抗風險能力相對較弱的小微企業(yè)上。預(yù)計明年銀行業(yè)面臨的信用風險狀況并不會出現(xiàn)大的變化。”許文兵表示。