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“關(guān)于下調(diào)撥備覆蓋率，最近一段時(shí)間行業(yè)內(nèi)一直在討論此事。”近日，一位股份制銀行人士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前還沒有接到具體通知，但估計(jì)近期落地的可能性比較大。

據(jù)財(cái)新網(wǎng)報(bào)道，近期，銀監(jiān)會將動(dòng)態(tài)調(diào)整撥備覆蓋率的最低監(jiān)管要求，7家上市銀行可能獲得下調(diào)資格，5家大型商業(yè)銀行均可能下調(diào)撥備。

“根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢變化和銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，動(dòng)態(tài)調(diào)整撥備覆蓋率有利于銀行加快處置不良資產(chǎn)和可持續(xù)經(jīng)營，并更好地發(fā)揮支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。”中國民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為。采訪中，多位業(yè)內(nèi)專家亦向記者表示，動(dòng)態(tài)調(diào)整撥備覆蓋率監(jiān)管指標(biāo)既必要又合理。

部分銀行撥備覆蓋率接近監(jiān)管紅線

“撥備覆蓋率”是指貸款減值損失準(zhǔn)備占不良貸款的比例，監(jiān)管紅線是不低于150%。撥備覆蓋率是衡量商業(yè)銀行“風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力”的重要指標(biāo)之一。

銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國商業(yè)銀行撥備覆蓋率為181.18%，即如果產(chǎn)生1元不良貸款損失，商業(yè)銀行已經(jīng)提取了1.8元作為沖抵、核銷準(zhǔn)備。雖然這一數(shù)值距離150%的監(jiān)管紅線尚有一定空間，但部分銀行的撥備覆蓋率已接近150%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年三季度末，A股上市銀行中有11家撥備覆蓋率低于200%，6家低于170%，數(shù)值最低的銀行為中國銀行，其撥備覆蓋率為153.7%。

“受宏觀經(jīng)濟(jì)下行和利率市場化加速的雙重影響，銀行一方面利潤增速放緩，另一方面不良貸款率和不良貸款額持續(xù)上升，通過采取核銷、轉(zhuǎn)讓等方式對不良資產(chǎn)進(jìn)行清收處置消耗了大量的撥備，導(dǎo)致銀行撥備覆蓋率不斷下降。”溫彬表示。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2015年末，商業(yè)銀行不良貸款余額12744億元，較2014年末的8426億元新增4318億元，增幅達(dá)到51.25%。不良貸款率1.67%，同比上升0.42個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比三季度末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

在不良貸款攀升的同時(shí)，銀行利潤也在不斷被蠶食。“不良貸款上升將侵蝕銀行利潤，導(dǎo)致銀行惜貸情緒上升，進(jìn)而收緊信貸，不良貸款將加速暴露。如果不良貸款繼續(xù)環(huán)比增長50%，那么不良貸款率就會升至2.5%，為了維持150%的撥備覆蓋率必須新計(jì)提1.1萬億元左右資金，這幾乎將侵蝕掉商業(yè)銀行3個(gè)季度左右的利潤。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良舉例說。

專家建議建立動(dòng)態(tài)撥備覆蓋率調(diào)整機(jī)制

多位銀行業(yè)人士認(rèn)為，下調(diào)撥備覆蓋率符合逆周期監(jiān)管。

“按照逆周期調(diào)節(jié)的原則，各類監(jiān)管指標(biāo)包括撥備覆蓋率都可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)行靈活調(diào)節(jié)。”華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳表示。

溫彬也認(rèn)為，撥備覆蓋率是銀行應(yīng)對經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的安全墊，降低撥備覆蓋率并非為了美化財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行用之前的利潤核銷不良資產(chǎn)，發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，有利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

招商證券在一份研究報(bào)告中稱，在2008年金融危機(jī)之前，商業(yè)銀行撥備覆蓋率要求為100%；2008年12月，銀監(jiān)會要求五大國有銀行的撥備覆蓋率由100%提高到130%，股份制銀行的撥備覆蓋率由100%提高到150%；2009年3月又要求五大行撥備覆蓋率從130%提高到150%。撥備覆蓋率標(biāo)準(zhǔn)不是一成不變，動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)以豐補(bǔ)歉。經(jīng)濟(jì)形勢好時(shí)提高銀行撥備要求以提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，經(jīng)濟(jì)形勢差時(shí)降低撥備標(biāo)準(zhǔn)避免銀根緊縮。

“撥備覆蓋率本身有順周期性，在經(jīng)濟(jì)上行周期，銀行不良率較低，監(jiān)管對銀行實(shí)施較高的撥備覆蓋率要求；在經(jīng)濟(jì)下行周期，較高的撥備覆蓋率將加劇銀行利潤的惡化。動(dòng)態(tài)調(diào)整撥備覆蓋率符合宏觀審慎的監(jiān)管政策要求，有利于保持金融體系的穩(wěn)定。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛告訴記者。

曾剛進(jìn)一步表示，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期建立動(dòng)態(tài)的撥備覆蓋率調(diào)整機(jī)制，在經(jīng)濟(jì)上行周期，加大銀行撥備計(jì)提，在經(jīng)濟(jì)下行周期，動(dòng)用經(jīng)濟(jì)上行階段儲備的一部分撥備核銷壞賬。當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)下行期，銀行不良上升，正是釋放撥備對沖壞賬的時(shí)機(jī)。從宏觀審慎的監(jiān)管框架，實(shí)施撥備覆蓋率動(dòng)態(tài)調(diào)整既合理又符合預(yù)期。這種逆周期的調(diào)整機(jī)制有助于減少銀行利潤的波動(dòng)性，畢竟銀行利潤波動(dòng)加大將加劇經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)性。

有助于銀行減緩利潤下滑

“若下調(diào)撥備覆蓋率新政落地，對于銀行加大不良貸款核銷和減緩利潤下滑都是個(gè)極大的利好消息。”楊馳對記者表示。

據(jù)楊馳測算，2015年末我國商業(yè)銀行不良貸款余額12744億元，撥備覆蓋率每下調(diào)10個(gè)百分點(diǎn)，全行業(yè)可以釋放出1274億元資金。如果全行業(yè)的平均撥備覆蓋率從目前的180%下降到120%，意味著可以釋放近8000億元資金。

“在極端情況下，按照靜態(tài)計(jì)算，少計(jì)提的8000億元資金如果全部留作凈利潤，將占到全銀行業(yè)2015年凈利潤15926億元的一半，這將很好地遏制住銀行業(yè)利潤增速過快下滑的趨勢，穩(wěn)定銀行股價(jià)和信心。”楊馳告訴記者。

楊馳同時(shí)表示，在另一種情況下，如果現(xiàn)有23089億元貸款損失準(zhǔn)備金中的8000億元資金全部用于核銷不良貸款，也就意味著在監(jiān)管規(guī)則下，理論上可以核銷現(xiàn)有12744億元不良貸款的六成以上。實(shí)際上，目前全銀行業(yè)損失類貸款僅為1539億元。下調(diào)撥備覆蓋率的監(jiān)管指標(biāo)將為銀行核銷不良貸款準(zhǔn)備充足的“彈藥”。

“當(dāng)然，上述計(jì)算僅為理論上的靜態(tài)計(jì)算，實(shí)際上還要考慮不良貸款繼續(xù)上升的趨勢。但總的看來，下調(diào)撥備覆蓋率的監(jiān)管指標(biāo)將為銀行遏制利潤增速下降、補(bǔ)充資本和核銷不良貸款騰出較大空間。”楊馳說。