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從2015年年初到現(xiàn)在，幾乎一整年的時(shí)間，中國(guó)平安的互聯(lián)網(wǎng)金融板塊一直在進(jìn)行著令人眼花繚亂的拆分、合并同類項(xiàng)。

3月份，平安普惠成立，陸金所剝離P2P業(yè)務(wù)，和前海征信玩起了“人民公社”，P2P進(jìn)入了平安普惠；8月份，平安又宣布普惠下嫁陸金所控股，即“陸金所”的最終控制公司，普惠和陸金所又成了兄弟公司。

在陸金所和普惠卿卿我我之際，平安于7月份宣布旗下第三方支付平臺(tái)平安付和通用積分平臺(tái)萬里通進(jìn)行業(yè)務(wù)整合。此后，體現(xiàn)平安“多個(gè)賬戶，一站式管理”的一賬通又和平安科技推出的社交金融平臺(tái)天下通謀求合并。

據(jù)了解，近段時(shí)間平安內(nèi)部又在推出“三劍合一”的系統(tǒng)工程，涉及平安金科、平安科技和前海征信。

回溯過去兩年，平安在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域瘋狂“造人”，先后“生下”平安好車、平安好房、前海征信、平安好醫(yī)生、壹錢包、平安普惠、平安WIFI等數(shù)十個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，有熱心觀眾統(tǒng)計(jì)，去年平安內(nèi)部包括各個(gè)子公司的APP就達(dá)40余個(gè)。

繁雜的入口盡管可以各方位獲客，但卻不利于內(nèi)部管理，尤其是對(duì)于平安這種極為重視內(nèi)在秩序的公司而言，所以，今年一系列的重構(gòu)背后，可以看出平安在努力理順各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)入口之間的關(guān)系，使之呈現(xiàn)出更具平安特色的“協(xié)同打法”。

金融三大切入口

與“以不變應(yīng)萬變的”傳統(tǒng)金融不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融變化太快，令人目不暇接，所以，觀察平安的互聯(lián)網(wǎng)金融布局時(shí)就可以發(fā)現(xiàn)，他們一直變化著。

“我負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)三年時(shí)間，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略也是在一直不停地修正著，不斷的調(diào)整。傳統(tǒng)金融可以自上而下，按部就班的執(zhí)行;但互聯(lián)網(wǎng)金融卻是一個(gè)自上而下和自下而上的融合，自上而下是抓住重點(diǎn)，自下而上是要求團(tuán)隊(duì)去發(fā)現(xiàn)客戶需求。”近日，平安集團(tuán)副總經(jīng)理陳心穎接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說。

而在一系列變化的背后，三類場(chǎng)景化金融的切入口愈加清晰：第一類是以服務(wù)切入金融，代表是萬里通(積分服務(wù))、一賬通(賬戶服務(wù))、平安付(支付服務(wù))、天下通(社交金融服務(wù))，這類場(chǎng)景的特點(diǎn)是以服務(wù)為主。

第二類是生活切入，平安好車、平安好房、平安好醫(yī)生等是典型代表，將金融融入到“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)“管理健康、管理生活”的功能，推動(dòng)客戶遷徙。

第三類則是資產(chǎn)切入，如陸金所、平安普惠、壹錢包等，這類平臺(tái)主要推動(dòng)資產(chǎn)交易，對(duì)內(nèi)，平安集團(tuán)各個(gè)子公司間有大量的金融產(chǎn)品可以在這些平臺(tái)上銷售，對(duì)外，也可以聯(lián)合其他的資產(chǎn)提供方。

一年來的整合基本遵循著這三大切入口，“我們?nèi)魏我淮握?，沒有人員減少，而是形式上讓管理整合，相互加強(qiáng)合作，比如平安付和萬里通，其既有業(yè)務(wù)依舊在做，整合的目的是希望在它之上建立一個(gè)聯(lián)合商務(wù)拓展，平安付是現(xiàn)金支付，而萬里通是積分支付，聯(lián)合在一起可以達(dá)到一個(gè)商城收銀臺(tái)的效果。”陳心穎說。

鼻祖的開放式變革

而在平安所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，萬里通和一賬通可以說是馬明哲早些年主導(dǎo)成立的“鼻祖”，這兩者體現(xiàn)出來的變化是“從服務(wù)內(nèi)部到對(duì)外開放”。

萬里通誕生于2008年，最初的定位是內(nèi)部積分平臺(tái)，一賬通誕生在2009年，目的是網(wǎng)上賬戶整合工具，一個(gè)賬戶，一套密碼，就可以添加和全面整合金融及非金融賬戶。但在隨后的多年里，萬里通和一賬通并沒有太多亮眼之處，一方面，萬里通和一賬通更多傾向于服務(wù)平安既有的客戶，另一方面，彼時(shí)，市場(chǎng)并不理解積分平臺(tái)和賬戶管理的意義所在。

直到2012年~2013年，市場(chǎng)上才陸續(xù)成立了多個(gè)積分平臺(tái)，此時(shí)，萬里通的定位逐漸變化，從平安的萬里通轉(zhuǎn)換為開放式積分平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)積分的通存通兌，由此一躍成為國(guó)內(nèi)最大的積分管理平臺(tái)。

作出同樣變化的還有一賬通，從2014年開始，一賬通一改“內(nèi)部賬戶管理”的主張，積極對(duì)外開放。

陳心穎表示，一賬通未來的戰(zhàn)略愿景，就是打造中國(guó)最大的開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。。

按照平安的說法是：基于用戶日常管理賬戶的各種痛點(diǎn)，整合包括“投資、消費(fèi)、存款、貸款、保險(xiǎn)”等5大金融賬戶，覆蓋“車、房、健康、托貴”等4大生活賬戶，實(shí)現(xiàn)金融及生活的三個(gè)互通，即賬戶通、數(shù)據(jù)通和資產(chǎn)通。

截至目前，已有超過9000萬用戶在一賬通平臺(tái)上管理自己的賬戶，月活躍用戶達(dá)1800萬;金融及生活賬戶整合數(shù)達(dá)117個(gè)，覆蓋80%以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶。

在幫助用戶管理賬戶的同時(shí)，一賬通還提供自助式、顧問式及智能式理財(cái)平臺(tái)，幫助管理用戶的每一份資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。正是基于一賬通多方位的理財(cái)功能，越來越多用戶開始選擇一賬通進(jìn)行財(cái)富管理。數(shù)據(jù)顯示，一賬通平臺(tái)管理的資產(chǎn)超過1.7萬億元。

不僅如此，隨著國(guó)家開始推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展，征信開始介入越來越多的應(yīng)用場(chǎng)景。作為一個(gè)開放式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，一賬通通過豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，帶動(dòng)個(gè)人征信在金融和生活方面的應(yīng)用。目前，一賬通聯(lián)合前海征信推出了多個(gè)金融應(yīng)用及生活應(yīng)用，幫助用戶管理現(xiàn)有和未來的信用。

生活管理方面，一賬通依托平安集團(tuán)，整合集團(tuán)各專業(yè)子公司生活服務(wù)，提供諸如車房估值、卡包托貴、一鍵掛失等，讓用戶的生活管理更便捷。

可以發(fā)現(xiàn)，一賬通正在完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中各個(gè)環(huán)節(jié)，并借此改變互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)格局。

APP管理術(shù)

有人統(tǒng)計(jì)，去年，平安集團(tuán)旗下已經(jīng)野蠻生長(zhǎng)了40余個(gè)APP，旗下各個(gè)子公司，包括平安銀行、平安信托、平安證券、平安壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，都是不遺余力的推出各類APP。

“最新的數(shù)字可能是29個(gè)，”陳心穎說，為了管理眾多的APP們，集團(tuán)層面成立了APP管理委員會(huì)。

“我們的APP管理委員會(huì)總的管理理念分為前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)：在前端，我們唯一的要求就是想清楚，目標(biāo)群是什么，做什么樣的價(jià)值主張，怎樣設(shè)計(jì)，因?yàn)樯葾PP容易，養(yǎng)APP很難。”陳心穎說。

她說，在中端，APP管理委員會(huì)要監(jiān)控APP的使用情況，每季度會(huì)根據(jù)它的用戶量、活躍度、排名監(jiān)控進(jìn)行篩選，APP可以是用戶量小，活躍度比較高，小而美;量多，活躍度也高當(dāng)然更好;如果量多活躍度少，我們就可能給一個(gè)警報(bào)，APP要解釋為何這么多量，卻沒有活躍度;而如果是量小、活躍度又小，持續(xù)三個(gè)季度觀察依舊如何，就只能清理掉。”

“有進(jìn)有出，維持持續(xù)經(jīng)營(yíng)。”她說。